Ако имате спестявания че нямаш нужда от известно време , а депозитен сертификат може да е идеален. CD обикновено ви дава a по -висок лихвен процент върху вашите средства, които а нормална спестовна сметка , но ако имате нужда от парите си преди време, ще плати неустойка .
Какво всъщност представлява сертификат за депозит (CD)?
Депозитен сертификат, обикновено наричан компактдиск , е специална спестовна сметка, която можете да отворите в повечето от банки и кредитни съюзи . Но за разлика от сметка на редовни спестявания , Компактдисковете изискват да държите средствата си за период от конкретно време до един краен срок . В замяна ще получите a по -висок лихвен процент .
Тази уникална функция прави компактдисковете перфектни като дългосрочна цел за спестяване. Като цяло можете да получите по -добри лихвени проценти, отколкото предлага спестовна сметка, без риск от инвестиране на фондовия пазар.
Как да създадете сертификат за депозит (CD)
Свържете се с вашата банка или кредитен съюз ако решите да отворите компактдиск с местната финансова институция. Повечето банки ще обяснят вашите възможности и ще ви позволят да правите инвестиции в компактдискове онлайн. Можете също така да се обадите в отдел за обслужване на клиенти или да говорите лично с банкер.
Обяснете колко бихте искали да инвестирате и попитайте за санкциите за ранно теглене и алтернативни продукти за компактдискове. Банката може да има допълнителни CD опции, които са по -подходящи за вас. Те могат да предлагат по -високи цени, по -голяма гъвкавост или други функции.
Ще видите отделен акаунт в извлеченията или онлайн таблото си за управление, след като преместите парите си на компактдиск.
Компактдисковете могат да се съхраняват в почти всякакъв вид сметки, включително индивидуални сметки за пенсиониране (IRA), съвместни сметки, тръстове и сметки за попечители.
Просто не забравяйте да се придържате към компактдискове, застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на депозитите или Националната администрация на кредитния съюз. Не се страхувайте да поискате от вашия банкер по -добър лихвен процент, особено ако правите значителен бизнес с тази банка или кредитен съюз.
Типове компактдискове
Течен компактдиск или без наказание
Течните компактдискове ви позволяват да изтеглите средствата си предсрочно, без да плащате неустойка. 5Тази гъвкавост ви позволява да преместите средствата си на компактдиск, който плаща повече, ако се появи възможност, но има цена.
Течните компактдискове могат да плащат по -ниски лихви от компактдисковете, в които сте заключени. 6Това има смисъл, ако го погледнете от гледна точка на банката. Те поемат риска от повишаване на лихвените проценти. И все пак печеленето на по -малко за кратък период може да си заслужава, ако можете да преминете към по -висока ставка по -късно и ако сте уверени, че скоро лихвите ще се увеличат.
Уверете се, че разбирате всички ограничения, ако обмисляте да инвестирате в течен компактдиск. Понякога сте ограничени до това кога можете да изтеглите средства и колко време може да отнеме във всеки един момент. Може също да се наложи да инвестирате по -голяма сума предварително, отколкото в други видове компактдискове.
Увеличете CD
Натрупаните компактдискове осигуряват подобно предимство на течните компактдискове . Не се затруднявате с лоша доходност, ако лихвените проценти се повишат, след като си купите такава. Можете да запазите съществуващия си CD акаунт и да преминете към новия по -висок лихвен процент, предлаган от вашата банка.7 7
Може да се наложи предварително да информирате банката си, че искате да упражните опцията си за увеличаване. Банката приема, че се придържа към съществуващия курс, ако не направи нищо. Освен това не получавате неограничени надстройки.8
Подобно на течните компактдискове, натрупаните компактдискове често започват да плащат по -ниски лихвени проценти от стандартните компактдискове.9Можете да се справите, ако лихвите се покачат достатъчно високо, но ако лихвите останат в застой или спаднат, бихте били по -добре със стандартен компактдиск.
Интензивни компактдискове
Те идват с редовно планирани увеличения на лихвите, така че да не сте обект на лихвата, която е била в сила по време на закупуването на вашия компактдиск. Повишенията могат да идват на всеки шест до седем месеца.10 единадесет
Коригирани компактдискове
Търгуваните компактдискове се продават на брокерски сметки. Можете да купувате търгувани компактдискове от многобройни емитенти и да ги държите на едно място, вместо да откривате банкова сметка и да използвате избрания от вас компактдиск.12Това ви дава известен избор, но посредническите компактдискове носят допълнителни рискове.
Уверете се, че всеки емитент, който обмисляте, е застрахован по FDIC. Не е изненадващо, че незастрахованите компактдискове плащат повече. Ранното излизане от търгуван компактдиск също може да бъде предизвикателство.1
Гигантски компактдискове
Както подсказва името, джъмбо компактдисковете имат много високи изисквания за минимален баланс, обикновено надвишаващи 100 000 долара. Това е безопасно място за паркиране на голяма сума пари, тъй като до 250 000 долара са застраховани по FDIC и ще получите значително по -висок лихвен процент.13
Срок на годност
Дисковете узряват в края на техните срокове и ще трябва да решите какво да правите по -нататък. Вашата банка ще ви уведоми, когато тази дата наближи, и ще ви даде няколко възможности. Ако не правите нищо и вашият компактдиск подлежи на автоматично подновяване, парите ви ще бъдат прехвърлени на друг компактдиск. Ако бяхте на шестмесечен компактдиск, той щеше да се сведе до друг шестмесечен компактдиск. Лихвеният процент може да бъде по -висок или по -нисък от лихвата, която сте спечелили преди.
Информирайте банката си преди крайния срок за подновяване, ако искате да направите нещо повече от това просто да прехвърлите парите си на нов компактдиск. Можете да прехвърлите средствата в своята разплащателна или спестовна сметка или да преминете към друг компактдиск с по -дълъг или по -кратък срок.
Изграждане на CD стълба
Ако се интересувате от използването на компактдискове като ключова част от вашия спестовен план, можете да помислите за стълба, обща инвестиционна стратегия за компактдискове. Процесът включва първо закупуване на множество компактдискове с различни срокове, които да отлежат на редовни интервали, и след това реинвестиране на парите в по-дългосрочни компактдискове с отлежаването на инициалите.
Например, ако спестявате $ 5000, можете да поставите $ 1000 във всеки от петте компактдиска с срок на годност с една година разлика. Когато едногодишният компактдиск изтече, вие бихте преместили тези пари в нов петгодишен компактдиск, който изтича годината след първоначалния ви петгодишен компактдиск. Тъй като компактдискът изтича всяка година, можете да продължите този процес за неопределено време, докато имате нужда от пари в дадена година.
Стълбите ви помагат да избегнете поставянето на всичките си пари на нископлатен компактдиск и ви помагат да избегнете предсрочно таксуване и плащане на санкции.
Какво се случва, когато затворите компактдиск рано?
Ако решите от какво имате нужда вашите средства преди датата на изтичане , ще платите един наказание за предсрочно теглене . Обикновено това е равно на определен брой месечни лихви въз основа на продължителността на компактдиска.
Ако имате средства, които искате да запазите за период от няколко месеца до няколко години, компактдискът може да бъде добър начин да спестите. Наказанието за предсрочно теглене на компактдиск ви насърчава да държите парите си в банката, вместо да ги харчите.
Лихвените проценти по компактдисковете обикновено нарастват с увеличаването на срока . Например при повечето тримесечни компактдискове ще получите сравнително по-ниска лихва от 12-месечните компактдискове. Общите периоди за CD са три, шест, 12, 24 или 60 месеца. Внимавайте да не подписвате компактдиск с падеж твърде далеч в бъдеще. Не искате парите ви да бъдат обвързани, когато имате нужда от тях, особено след като ще ви струва да ги изтеглите по -рано.
Лихвените проценти по компактдисковете обикновено са по -ниски от възвръщаемостта на инвестициите на фондовия пазар, но компактдисковете са застраховани до застрахователния лимит на FDIC : $ 250 000 за индивидуална сметка или $ 500 000 за съвместна сметка. Ето защо депозитният сертификат е чудесен инструмент за съхраняване на авансово плащане за жилище или друга финансова цел или покупка от разстояние.
Защо не искате да имате компактдиск?
Въпреки че CD може да бъде добър инструмент за спестяване за много сценарии, има много причини, поради които може да не искате да поставите парите си на компактдиск. Зависи от вашите финансови нужди и някои външни пазарни условия.
Например в днешната среда на лихвените проценти някои спестовни сметки с висока доходност плащат по-високи лихвени проценти от компактдисковете. Ако можете да спечелите повече лихви без време, може да сте по -добре с по -традиционна спестовна сметка, отколкото с компактдиск.
Трябва също да сравните лихвения процент на вашия компактдиск с текущия процент на инфлация. Някои критици на компактдисковете посочват, че инфлацията може да се повиши с течение на времето, за да бъде по -висока от лихвените проценти по компактдисковете. В такъв случай може да загубите печалба, като държите парите си заключени в депозитен сертификат.
Може би най -големият недостатък на компактдиска е неустойката за предсрочно теглене, ако изтеглите средствата си преди датата на падежа. Наказанието за предсрочно теглене може да бъде голяма цена, така че не го приемайте леко!
Алтернативи на компактдисковете
Ако ви харесва идеята да печелите повече от част от процента (като например с тухлена банкова спестовна сметка от старо училище), компактдискът може да е правилният избор. Ако депозитният сертификат няма смисъл за вас, ето още няколко начина да спестите на по -добри цени, без да блокирате времето.
- Висока икономия на производителност: Спестовна сметка с висока доходност от онлайн банка може да предложи атрактивен лихвен процент, като същевременно ви дава свободата да теглите пари по всяко време.
- Краткосрочен облигационен фонд: Облигациите са вид заем на бизнес или правителство. Краткосрочните облигации обикновено предлагат по-добра възвръщаемост от банковите сметки без големия риск на фондовия пазар. Но имайте предвид, че има някакъв риск при всяка инвестиция, включително краткосрочни облигации.
- Спестовни облигации в САЩ: Ако искате да спестите пари за дълго време, особено за конкретна цел като колеж, спестовните облигации са безопасно място за съхранение на вашите средства. Можете дори да победите инфлацията със защитена от инфлацията облигация за съкровищница.
заключение
Депозитните сертификати могат да бъдат чудесен начин да спестите пари при някои обстоятелства, но те не са подходящи за всички. Но ако имате пари, които искате да съхранявате безопасно за определен период от време и искате по -добър лихвен процент, отколкото с нормална стара банкова сметка, компактдиск може да е идеален за вас.
Източници:
- Комисията по ценните книжа на САЩ Високопроизводителни компактдискове: защитете парите си, като проверите дребния шрифт . Посетен на 23 май 2020 г.
- Служба за финансова защита на потребителите. Какво е сертификат за депозит (CD)? Посетен на 23 май 2020 г.
- Банка на САЩ. Депозитни сертификати: Как работят, за да увеличат парите Ви . Посетен на 23 май 2020 г.
- Federal Insurance Insurance Corp. Съвместни сметки , страница 1. Посетен на 23 май 2020 г.
- Първа републиканска банка. Течни сертификати за депозит . Посетен на 23 май 2020 г.
- Първа република Какъв тип компактдиск е подходящ за вас? Посетен на 23 май 2020 г.
- Ally Bank. Нарастващите видове депозитни сертификати (CD) . Посетен на 23 май 2020 г.
- Ally Bank. Увеличете скоростта на CD . Посетен на 23 май 2020 г.
- Открийте банката. 6 фактора, които биха могли да повлияят на лихвените проценти на CD . Посетен на 23 май 2020 г.
Опровержение: Това е информационна статия.
Redargentina не дава правни или правни съвети, нито има за цел да бъде приемана като правен съвет.
Зрителят / потребителят на тази уеб страница трябва да използва горната информация само като ръководство и винаги трябва да се свързва с източниците по-горе или с представители на правителството на потребителя за най-актуалната информация по това време, преди да вземе решение.
Съдържание
- Какво всъщност представлява сертификат за депозит (CD)?
- Как да създадете сертификат за депозит (CD)
- Типове компактдискове
- Течен компактдиск или без наказание
- Увеличете CD
- Интензивни компактдискове
- Коригирани компактдискове
- Гигантски компактдискове
- Срок на годност
- Изграждане на CD стълба
- Какво се случва, когато затворите компактдиск рано?
- Защо не искате да имате компактдиск?
- Алтернативи на компактдисковете
- заключение