Как работи фалитът?
Как да подадете молба за фалит в САЩ. The фалит е съдебно производство, в което съдия и съдебен управител разглеждат активите и пасивите на физически лица и предприятия, които не са в състояние да платят сметките си. Съдът решава дали да изплати дълговете, а тези, които дължат, вече не са задължени да ги плащат по закон.
Законите за фалита са написани, за да дадат шанс на хората, чиито финанси са се сринали, да започнат отначало. Независимо дали крахът е резултат от лоши решения или лош късмет, политиците може да видят, че в капиталистическата икономика потребителите и предприятията, които се провалят финансово, се нуждаят от втори шанс.
И почти всеки, който подаде молба за фалит, има тази възможност.
Ед Флин от Американския институт по несъстоятелност (ABI) направи проучване на статистическите данни на PACER (публични съдебни записи) от 1 октомври 2018 г. до 30 септември 2019 г. и установи, че в Глава 7, приключена през тази финансова година, има 488 506 дела за несъстоятелност. От тях 94,3% са били освободени, което означава, че физическото лице вече не е било задължено по закон да плаща дълга.
Само 27 699 дела са отхвърлени, което означава, че съдията или синдикът смята, че лицето има достатъчно ресурси, за да изплати дълговете си.
Лицата, които са използвали Глава 13 фалит , известни като фалит на печелещите, бяха почти равномерно разделени по техния успех. Малко под половината от 283 412 приключени дела по глава 13 бяха отхвърлени (126 401) и 157 011 бяха отхвърлени, което означава, че съдията установи, че лицето, което е подало молбата, има достатъчно активи, за да се справи с дълговете си.
Кой подава молба за фалит
Физическите лица и фирмите, които подават молба за фалит, имат много повече дългове, отколкото пари, за да го покрият, и те не виждат това да се промени скоро. През 2019 г. тези, които подадоха молба за фалит, дължаха 116 милиарда долара и имаха активи в размер на 83,6 милиарда долара, почти 70% от които бяха недвижими имоти, чиято реална стойност е спорна.
Изненадващото е, че хората, а не компаниите, са тези, които най -често търсят помощ. Те са поели финансови задължения като ипотека, заем за кола или студентски заем - или може би и трите! - и нямат приходи, за да им плащат. През 2019 г. бяха заведени 774 940 дела за несъстоятелност, като 97% от тях (752 160) бяха заведени от физически лица.
Само 22 780 дела за несъстоятелност бяха заведени от компании през 2019 г.
Повечето от хората, които подадоха молба за фалит, не бяха особено богати. Средният доход на 488 506 лица, подали документи за глава 7, е само 31 284 долара. Подателите на глава 13 се справиха малко по -добре със среден доход от 41 532 долара.
Част от разбирането за фалита е знанието, че макар фалитът да е възможност да започнеш отначало, той определено се отразява на кредита ти и бъдещата ти способност да използваш пари. Той може да предотврати или забави възбраната на жилището и връщането на автомобил, а също така може да спре запорирането на заплатите и други правни действия, които кредиторите използват за събиране на дългове, но в крайна сметка има цена за плащане.
Кога трябва да предявя фалит?
Няма идеално време, но общо правило, което трябва да имате предвид, е колко време ще отнеме да изплатите дълговете си. Задавайки въпроса Трябва ли да подавам молба за фалит? Помислете добре дали ще ви отнеме повече от пет години, за да изплатите дълговете си. Ако отговорът е „да“, може би е време да подадете молба за фалит.
Идеята зад това е, че кодексът за фалита е създаден, за да даде на хората втори шанс, а не да ги наказва. Ако някаква комбинация от ипотечен дълг, дълг по кредитна карта, медицински сметки и студентски заеми ви е опустошила финансово и не виждате какво да промените, фалитът може да е най -добрият отговор.
И ако не отговаряте на условията за фалит, все още има надежда.
Други възможни варианти за облекчаване на дълга включват програма за управление на дълг или уреждане на дълга. И двете обикновено отнемат 3-5 години, за да постигнат решение, и никой не гарантира, че всичките ви дългове ще бъдат изплатени, когато приключите.
Несъстоятелността носи някои значителни санкции в дългосрочен план, защото тя ще остане в кредитния ви отчет в продължение на 7-10 години, но има голям психически и емоционален тласък, когато получите ново начало и всичките ви дългове бъдат елиминирани.
Фалит в Съединените щати
Подобно на икономиката, заявленията за фалит в САЩ се покачват и намаляват. Всъщност двете са свързани като фъстъчено масло и желе.
Несъстоятелността достига своя връх с малко над два милиона подадени жалби през 2005 г. Това е същата година, когато е приет Законът за предотвратяване на злоупотреба с фалит и защита на потребителите. Този закон е имал за цел да спре вълната от потребители и предприятия, твърде нетърпеливи просто да се измъкнат от дългове.
Броят на подадените документи е намалял със 70% през 2006 г. до 617 660. Но след това икономиката се срина и заявленията за фалит скочиха до 1,6 милиона през 2010 г. Те бяха оттеглени отново, тъй като икономиката се подобри и намаля с около 50% до 2019 г.
Как да подадете молба за фалит?
Как да подадете молба за фалит в САЩ. Подаването на молба за обявяване в несъстоятелност е съдебен процес, който намалява, преструктурира или елиминира дълговете ви. Дали имате такава възможност зависи от съда по несъстоятелността. Можете сами да подадете молба за обявяване в несъстоятелност или да намерите адвокат по несъстоятелност. Разходите по несъстоятелност включват адвокатски хонорари и такси за завеждане. Ако подадете декларация самостоятелно, вие ще останете отговорни за таксите за подаване.
Ако не можете да си позволите да наемете адвокат, може да имате възможности за безплатни правни услуги. Ако имате нужда от помощ при намирането на адвокат или намирането на безплатни правни услуги, консултирайте се с Американската адвокатска асоциация за ресурси и информация.
Преди да подадете молба, трябва да се информирате за това какво се случва, когато подавате молба за фалит. Не става въпрос само за това да кажете на съдия, че съм фалирал! и да се хвърлите на милостта на съда. Има процес, понякога объркващ, понякога сложен, който хората и компаниите трябва да следват.
Стъпките са:
- Съберете финансови записи: избройте вашите дългове, активи, приходи, разходи. Това ви дава възможност на всеки, който ви помага, и в крайна сметка на съда, да разберете по -добре вашата ситуация.
- Получете кредитно консултиране в рамките на 180 дни от подаването: се изисква консултация по несъстоятелност. Гарантирате на съда, че сте изчерпали всички други възможности, преди да подадете молба за обявяване в несъстоятелност. Консултантът трябва да е от одобрен доставчик, посочен в уебсайт на съдилищата на на EE . UU . Повечето консултантски агенции предлагат тази услуга онлайн или по телефона и след като приключите, получавате сертификат за завършване, който трябва да бъде част от документацията, която подавате. Ако пропуснете тази стъпка, вашето подаване ще бъде отхвърлено.
- Подайте петицията: Ако все още не сте наели адвокат по несъстоятелност, може би е моментът да го направите. Правните съвети не са задължителни за хората, които предявяват фалит, но поемате сериозен риск, ако се представлявате. Разбирането на федералните и държавните закони за несъстоятелност и знанието кои от тях се отнасят за вас е от съществено значение. Съдиите не могат да дават съвети, както и служителите на съда. Също така има много формуляри за попълване и някои важни разлики между глава 7 и глава 13, които трябва да вземете предвид при вземането на решения. Ако не знаете и не спазвате правилните процедури и правила в съда, това може да повлияе на изхода от вашето дело за несъстоятелност.
- Среща с кредитори: Когато молбата ви бъде приета, делото ви се възлага на съдебен администратор, който организира среща с вашите кредитори. Трябва да присъствате, но кредиторите не трябва. Това е възможност за тях да зададат въпроси на вас или администратора на съда по вашия случай.
Видове фалити
Има няколко вида фалит, за които физически лица или семейни двойки могат да подадат молба, като най -често срещаните са глава 7 и глава 13.
Глава 7 Несъстоятелност
Глава 7 фалитът като цяло е най -добрият вариант за тези с ниски доходи и малко активи. Това е и най -популярната форма на фалит, която представлява 63% от отделните случаи на несъстоятелност през 2019 г.
Глава 7 несъстоятелност е възможност да получите съдебно решение, което ви освобождава от отговорност да плащате дългове и също така ви позволява да запазите ключови активи, които се считат за освободено имущество. Неосвободеното имущество ще бъде продадено, за да платите част от дълга си.
В края на процедурата по фалит по глава 7 повечето от вашите дългове ще бъдат анулирани и вече няма да се налага да ги изплащате.
Освобождаванията от собственост варират от държава до държава. Можете да изберете да следвате държавното или федералното законодателство, което може да ви позволи да запазите повече притежания.
Примерите за освободено имущество включват вашия дом, колата, която използвате за работа, оборудването, което използвате на работното място, социалноосигурителните чекове, пенсиите, обезщетенията за ветерани, социалните и пенсионните спестявания. Тези неща не могат да бъдат продадени или използвани за изплащане на дългове.
Неосвободената собственост включва неща като пари, банкови сметки, инвестиции в акции, колекции от монети или марки, втора кола или втори дом и т.н. Неосвободените вещи ще бъдат ликвидирани, продадени от назначен от съда синдик. Постъпленията ще бъдат използвани за изплащане на довереника, покриване на административни такси и, ако парите позволяват, възстановяване на кредиторите във възможно най -голяма степен.
Глава 7 несъстоятелност остава в кредитния ви отчет за 10 години. Въпреки че ще има незабавно въздействие върху кредитния ви рейтинг, резултатът ще се подобри с течение на времето, докато възстановявате финансите си.
Тези, които подават молба за фалит по глава 7, ще бъдат подложени на проверка на Съд по несъстоятелност на Глава 7 на Съда на САЩ, която се използва за елиминиране на онези, които биха могли частично да платят дължимото си чрез преструктуриране на дълга си. Тестът за доходи сравнява доходите на длъжника за последните шест месеца със средния доход (най -висок 50%, най -нисък 50%) в техния щат. Ако вашият доход е по -малък от средния доход, отговаряте на условията за глава 7.
Ако сте над средната стойност, има втори тест за доходи, който може да ви квалифицира за подаване на глава 7. Вторият тест за измерване измерва доходите ви спрямо основните разходи (наем / ипотека, храна, облекло, медицински разходи), за да видите колко разполагаем доход ти имаш. Ако разполагаемият ви доход е достатъчно нисък, можете да се класирате за глава 7.
Въпреки това, ако едно лице получи достатъчно пари, за да плати постепенно дълговете, малко вероятно е съдията по несъстоятелност да допусне подаване на глава 7. Колкото по -висок е доходът на кандидата спрямо дълга, толкова по -малко вероятно е той да бъде одобрен. Представяне на глава 7.
Глава 13 Фалит
Главите 13 несъстоятелността представляват приблизително 36% от заявленията за несъстоятелност на предприятия. Несъстоятелността по глава 13 включва изплащане на част от вашите дългове, така че останалите да бъдат простени. Това е опция за хора, които не искат да се откажат от собствеността си или не отговарят на условията за глава 7, защото доходите им са твърде високи.
Хората могат да подадат молба за фалит по глава 13, само ако дълговете им не надвишават определена сума. През 2020 г. необезпеченият дълг на физическо лице не може да надвишава 394 725 долара, а обезпечените дългове трябва да са по -малко от 1 184 милиона долара. Конкретният лимит периодично се преоценява, затова проверете с адвокат или кредитен консултант за най-актуалните данни.
Съгласно глава 13 трябва да разработите три до пет години погасителен план за вашите кредитори. След като успешно завършите плана, останалите дългове се изчистват.
Повечето хора обаче не изпълняват успешно плановете си. Когато това се случи, длъжниците могат да изберат фалит по глава 7. Ако не го направят, кредиторите могат да възобновят опитите си да съберат пълното задължение.
Различни видове фалит
Глава 9: Това важи само за градове. Защитава общините от кредитори, докато градът разработва план за управление на дълговете си. Това обикновено се случва, когато индустриите се затварят и хората отиват да търсят работа другаде. Имаше само четири декларации по Глава 9 през 2018 г. Имаше 20 подадени по Глава 9 през 2012 г., най -много от 1980 г. Детройт беше един от подалите през 2012 г. и е най -големият град, подал Глава 9.
Глава 11: Това е предназначено за бизнеса. Глава 11 често се нарича реорганизационен фалит, тъй като дава възможност на бизнеса да остане отворен, докато преструктурира дългове и активи, за да изплати кредиторите. Това се използва предимно от големи корпорации като General Motors, Circuit City и United Airlines, но може да се използва от компании от всякакъв размер, включително асоциации, а в някои случаи и физически лица. Въпреки че бизнесът продължава да работи по време на производство по несъстоятелност, повечето решения се вземат с разрешение на съдилищата. През 2019 г. имаше само 6 808 заявления по глава 11.
Глава 12: Глава 12 се отнася за семейните ферми и семейните рибари и им дава възможност да измислят план за изплащане на всички или част от дълговете си. Съдът има строго определение за това кой отговаря на изискванията и се основава на лицето, което има редовен годишен доход като земеделски производител или рибар. Дълговете за физически лица, партньорства или корпорации, подаващи глава 12, не могат да надвишават 4,03 милиона долара за земеделските производители и 1,87 милиона долара за рибарите. Планът за изплащане трябва да бъде завършен в рамките на пет години, въпреки че се вземат предвид сезонните характеристики на селското стопанство и рибарството.
Глава 15: Глава 15 се прилага за трансгранични дела по несъстоятелност, при които длъжникът има активи и дългове както в САЩ, така и в друга държава. През 2019 г. бяха заведени 136 дела по глава 15. Тази глава беше добавена към кодекса за несъстоятелност през 2005 г. като част от Закона за предотвратяване на злоупотреби с фалит и защита на потребителите. Делата по глава 15 започват като дела по несъстоятелност в чужда държава и отиват в съдилищата на САЩ, за да се опитат да защитят финансово затруднените компании от падане. Съдилищата на САЩ ограничават своя обхват на правомощия по делото само до активи или лица, които се намират в Съединените щати.
Последици от подаване на заявление за несъстоятелност в САЩ
Основният принцип на фалита е, че той ви дава нов старт с вашите финанси. Глава 7 (известна като ликвидация) елиминира дълговете чрез продажба на необлагаеми притежания, които имат известна стойност. Глава 13 (известна като план за заплата) ви дава възможност да разработите 3-5-годишен план за изплащане на целия си дълг и запазване на това, което имате.
И двете представляват ново начало.
Да, подаването на молба за фалит оказва влияние върху кредитния Ви рейтинг. Несъстоятелността остава в кредитния Ви отчет в продължение на 7-10 години, в зависимост от главата за фалита, в която подавате. Глава 7 (най -често срещаната) е в нея кредитен отчет за 10 години , докато подаването на глава 13 (втората по честота) е налице в продължение на седем години .
През това време фалит може да ви попречи да получите нови кредитни линии и дори може да причини проблеми, когато кандидатствате за работа.
Ако обмисляте фалит, вашият кредитен отчет и кредитният рейтинг вероятно вече са повредени. Вашият кредитен отчет може да се подобри, особено ако плащайте сметките си последователно след подаване на молба за обявяване в несъстоятелност.
И все пак, поради дългосрочните последици от фалита, някои експерти казват, че имате нужда от поне 15 000 долара дълг, за да бъде банкрутът изгоден.
Където фалитът не помага
Несъстоятелността не заличава непременно всички финансови отговорности.
Той не освобождава следните видове дългове и задължения:
- Федерални студентски заеми
- Издръжка и издръжка на деца
- Дългове, които възникват след подаване на молба за фалит
- Някои дългове, направени през шестте месеца преди подаване на молба за фалит
- Данъци
- Получени кредити с измама
- Лични дългове при нараняване по време на шофиране в нетрезво състояние
Нито защитава тези, които заедно са подписали дълговете си. Вашият съ-длъжник се съгласи да изплати заема ви, ако не сте или не можете да платите. Когато подавате молба за обявяване в несъстоятелност, вашият съдебен длъжник все още може да бъде задължен по закон да изплати целия или част от заема ви.
Други възможности
Повечето хора обмислят фалит едва след като търсят управление на дълга, консолидация на дълг или уреждане на дълга. Тези опции могат да ви помогнат да си върнете финансите и няма да повлияят толкова негативно на кредита ви, колкото фалита.
Управлението на дълга е услуга, предлагана от агенции за кредитно консултиране с нестопанска цел за намаляване на лихвите по дълга по кредитни карти и генериране на достъпно месечно плащане за изплащането му. Консолидацията на дълга комбинира всички ваши заеми, за да ви помогне да извършвате редовни и навременни плащания по дълговете си. Уреждането на дългове е средство за преговори с кредиторите ви за намаляване на салдото ви. Ако сте успешни, директно намалявате дълговете си.
За повече информация относно фалита и други възможности за облекчаване на дълга, потърсете съвет от местен кредитен консултант или прочетете информационните страници на Федералната търговска комисия .
Съдържание
- Как работи фалитът?
- Кой подава молба за фалит
- Кога трябва да предявя фалит?
- Фалит в Съединените щати
- Как да подадете молба за фалит?
- Видове фалити
- Глава 7 Несъстоятелност
- Глава 13 Фалит
- Различни видове фалит
- Последици от подаване на заявление за несъстоятелност в САЩ
- Където фалитът не помага
- Той не освобождава следните видове дългове и задължения:
- Други възможности