Как бързо да повишите кредитния си рейтинг?. Вероятно вече знаете, че кредитният ви рейтинг може да повлияе на живота ви по много начини.
Докато добрият кредитен рейтинг може да ви помогне да се класирате за по -ниски лихвени проценти по вашите кредитни карти, ипотеки, частни студентски заеми и автомобилни заеми (наред с други предимства), лошият кредитен рейтинг често се превръща в по -ниски лихви, по -високи лихви и по -скъп дълг.
Ако имате по -нисък кредитен рейтинг, може да се чудите дали има начин бързо да увеличите резултата си. Въпреки че не е лесно, възможно е бързо да подобрите кредитния си рейтинг само за няколко месеца.
Тук изследваме какво е кредит, какви фактори влияят на резултата ви и описваме някои стъпки, които можете да предприемете, за да коригирате кредитния си рейтинг възможно най -скоро.
Какъв е кредитният рейтинг?
Вашият кредитен рейтинг е трицифрено число, което кредиторите използват, за да определят риска ви като кредитополучател.
Справедливо или не, кредитният ви рейтинг често се счита за представителен за вашето финансово състояние. Колкото по -висок е вашият кредитен рейтинг, толкова по -малко рискови се смятате за себе си и по -голяма е вероятността да бъдете одобрени за заем или да бъдете начислени по -ниска лихва. Колкото по -нисък е вашият кредитен рейтинг, толкова по -рискови сте и по -малко вероятно е да получите одобрение за заем. За заеми, за които сте одобрени, обикновено можете да очаквате да плащате по -висок лихвен процент в сравнение с тези с по -висок кредитен рейтинг.
Всяко от трите основни кредитни бюра ( Experian , TransUnion и Equifax ) използва собствена собствена формула за изчисляване на кредитния рейтинг на дадено лице, но някои от най -важните фактори включват:
История на плащанията
Вашата история на плащане на сметките навреме - Вашата история на плащания представлява около 35 процента от общия ви кредитен рейтинг, което го прави един от най -важните фактори.
Процент на усвояване на кредита
Това се отнася до размера на наличния кредит, който сте използвали, и представлява 30 процента от вашия резултат. Кредитните бюра вземат предвид общата ви степен на усвояване, както и степента на използване на отделните кредитни карти.
кредитна история
Средната възраст на всички сметки в кредитния ви отчет, това представлява 15 процента от кредитния ви рейтинг.
Кредитен микс
Специфичната комбинация от видове дългове, които имате (дълг на вноски като студентски заеми срещу револвиращи кредити като кредитни карти) представлява 10 процента от резултата ви.
Нови молби за кредит
Фактът, че наскоро сте кандидатствали за кредитна линия (или няколко кредитни линии) за кратък период от време, представлява последните 10 процента от вашия кредитен рейтинг.
Какво може да причини спад на кредитния ви рейтинг?
Има много неща, които могат да причинят спад на кредитния ви рейтинг. Ако сте оставили впечатлението, че кредитният ви рейтинг е добър и след това го проверявате и виждате, че е по -нисък от очакваното, помислете за следните възможности:
- Пропуснали сте плащане или сте платили сметка със закъснение.
- Направихте голяма покупка с кредитната си карта, увеличавайки степента на използване.
- Претърпели сте фалит, възбрана или просрочие по един от вашите дългове.
- Затворили сте сметка за кредитна карта.
- Наскоро кандидатствахте за няколко нови кредитни линии.
7 начина за бързо повишаване на кредитния ви рейтинг
Както бе обсъдено по-горе, лошият кредитен рейтинг може да има сериозни последици за вашето финансово благополучие. Желанието да се избегнат подобни последици често е достатъчна причина за дадено лице да работи за подобряване и коригиране на резултата си.
Има обаче няколко причини, поради които някой може да иска да повиши кредитния си рейтинг възможно най -бързо. Въпреки че това не е изчерпателен списък, някои от тези причини могат да включват:
- Предстои да кандидатствате за ипотека, заем за кола, кредитна карта или друга кредитна линия. И вие искате да.) Увеличете шансовете си да получите одобрение и б.) Квалифицирайте се за по -ниски лихвени проценти.
- Искате да рефинансирате съществуващ ипотечен, студентски заем или друг вид дълг. И вие искате да подобрите резултата си, за да можете да се класирате за нов по -нисък лихвен процент.
- Вече сте кандидатствали и ви е отказана кредитна линия . И вие искате да подобрите кредитните си оценки, за да увеличите шансовете си да бъдете одобрени в бъдеще.
- Вие просто искате психологически тласък. Това може да дойде с повишаване на кредитния Ви рейтинг от Лош до Справедлив до Добър или по -висок.
Как бързо да увеличите кредитния си рейтинг
Най -сигурният начин да подобрите кредитния си рейтинг е чрез отговорно използване на кредита и подходящо управление на дълговете и задълженията ви в дългосрочен план. Като предприемате стъпки като никога да не увеличавате максимално кредитните си карти, да извършвате плащанията си навреме всеки След като запазите старите си сметки и кредитни линии, бавно, но сигурно ще подобрите кредитния си рейтинг за няколко месеца и години.
С това казано, ако имате краен срок, който се опитвате да спазите и искате да повишите резултата си възможно най -бързо, има няколко стъпки, които можете да предприемете, за да го постигнете.
1. Проверете кредитните си доклади за грешки
Ако искате да подобрите кредитния си рейтинг, е умно да започнете, като разберете какво има във вашите кредитни доклади.
По закон имате право на безплатен кредитен отчет от всяко от трите големи кредитни бюра веднъж на всеки 12 месеца. (Можете да поискате вашите безплатни кредитни доклади от AnnualCreditReport.com , в допълнение към консултантски сайтове като напр CreditKarma и CreditSesame ). Тъй като информацията, намерена във всеки от тези доклади, може да е различна, има смисъл да се иска доклад от всеки от тях, а не само от един.
Ако забележите грешки в докладите си, докато ги преглеждате, можете оспорвайте ги и да поискате грешките да бъдат премахнати от вашия отчет. Тъй като кредитните бюра са длъжни да отговорят на всеки спор в рамките на 30 дни, положителното въздействие от разрешаването на всякакви грешки може да се почувства сравнително бързо. Според Федерална търговска комисия (FTC) , за техните съкращение на английски) , приблизително един на всеки десет потребители, които са коригирали грешка в кредитния си отчет, са видели някакъв вид промяна в кредитния си рейтинг, а малък процент е видял промени от над 100 пункта.
След като разрешите всички грешки в кредитния (ите) си отчет (и), не забравяйте да проверявате всеки от отчетите си ежегодно, за да идентифицирате и предотвратите други грешки в бъдеще. Колко често се срещат грешки в кредитния отчет? Същият доклад на FTC изчислява, че до 5 % от всички кредитни доклади имат грешки, които са достатъчно сериозни, за да причинят реални финансови щети.
2. Получавайте (и оставайте) в течение на плащанията
Историята на вашите плащания представлява по -висок процент от кредитния ви рейтинг от всеки друг фактор. Пропуснатите плащания обикновено остават в кредитния Ви отчет в продължение на седем години, което означава, че те могат да окажат трайно въздействие върху кредитния Ви рейтинг. Ето защо е толкова важно да останете в крак с плащанията си и никога да не пропускате плащане или да плащате със закъснение.
Ако установите, че сте пропуснали плащане, може да предприемете стъпки, за да ограничите (и евентуално обърнете) щетите, особено ако пропуснатото плащане е на по -малко от 30 дни. Обадете се директно на кредитора си и се уговорете да извършите плащането. Ако вече са подали сигнал за престъпността ви, докато сте по телефона с тях, трябва да попитате дали те ще я отменят. Докато някои кредитори няма да отменят доклади за престъпления, след като бъдат направени, някои ще го направят, особено ако това е първото ви нарушение или ако имате значителна история с компанията.
Регистрирането за автоматично плащане, когато е възможно (ипотека, студентски заеми, комунални услуги), може да ви помогне да избегнете по -нататъшно увреждане на резултата си от просрочени или закъснели плащания, въпреки че самото действие няма да има пряко въздействие върху резултата ви.
3. Платете съществуващите си салда по кредитни карти
Както бе отбелязано по-горе, използването на вашите кредити, както общото усвояване, така и използването от карта на карта, е друг много важен фактор, влияещ върху цялостния ви кредитен рейтинг. Най -общо казано се препоръчва да се опитате да запазите усвояването на кредита си на 30 процента или по -малко, за да избегнете отрицателни ефекти върху кредитния си рейтинг, и никога трябва да увеличите картата до максимум.
Ако имате висок процент на усвояване на кредита, струва си да създадете план за изплащане на повече от салдата си. Ако имате допълнителни пари в бюджета си, използването им за изплащане на салдата по кредитните ви карти може да бъде изключително ефективен начин да подобрите резултата си. И вероятно ще почувствате ефектите доста бързо, тъй като повечето кредитни емитенти докладват на кредитните бюра на месечна база. Колкото повече можете да намалите усвояването на кредита си, толкова по -голямо въздействие ще почувствате.
Ако имате няколко кредитни карти, започнете, като първо платите баланса на картата с най -висок процент на използване (тоест картата, която е най -близо до достигането на кредитния ви лимит).
След като изплатите салдата си, опитайте се да не затваряте старите си сметки, освен ако не е крайно необходимо, защото закриването на стари сметки (особено дългосрочните сметки с последователни плащания навреме) може да повлияе негативно на кредитния ви рейтинг, като намали средната ви кредитна история. .
4. Помислете за консолидация на дълга
Друг начин, по който бихте могли да намалите процента на усвояване на кредита си, е да обедините дълга по кредитната си карта с личен заем.
Това може да се възползва от резултата ви по два начина. Първо, той ще преобразува револвиращия ви дълг (тоест дългът по кредитната ви карта) в дълг на вноски, който кредитните бюра оценяват положително. Второ, това би намалило използването на кредит по кредитните ви карти. Като бонус много лични заеми имат много по -ниски лихвени проценти в сравнение с кредитните карти, което би могло да ви помогне да изплащате дълга си по -лесно и по -бързо с течение на времето.
5. Увеличете кредитните си лимити
Ако не можете да платите салдото по кредитната си карта и не искате личен заем, има трети начин да намалите използването на кредита си: поискайте увеличаване на кредитния лимит.
Тъй като това ще увеличи размера на кредита, който имате на разположение, като същевременно поддържате баланса си същия, усвояването на кредита ви незабавно ще намалее, стига да не зареждате картата си повече. Всичко, което трябва да направите, е да се обадите на издателя на кредитната си карта и да попитате дали е възможно да увеличите лимита си. (Можете също да поискате увеличение на лимита онлайн чрез портала на вашия кредитор.)
Размерът на увеличаването на кредитния лимит ще повлияе на кредитния Ви рейтинг, ще зависи от редица фактори, включително размера на увеличението и размера на дълга, който вече имате по картата си. Например:
- Ако в момента имате кредитна карта с кредитен лимит от $ 250 и имате баланс от $ 150, тогава имате процент на усвояване на кредита от 60 процента. Ако вашата компания за кредитни карти увеличи кредитния ви лимит с 250 долара, новият ви кредитен лимит ще бъде 500 долара. Това ще намали използването на кредита ви с 30 процента.
- От друга страна, ако в момента имате кредитна карта с кредитен лимит от 10 000 долара и имате баланс от 7 000 долара, тогава имате процент на усвояване на кредита от 70 процента. Ако компанията ви за кредитни карти увеличи кредитния ви лимит с 2500 долара, новият ви кредитен лимит ще бъде 12 500 долара. Това ще намали степента на използване до 56 процента, което е по -добре, отколкото беше, но все пак по -високо от препоръчителния максимум от 30 процента.
6. Вземете кредит за комунални плащания
В началото на 2019 г. Experian стартира ново предложение, наречено Experian Boost , предназначени да предоставят на заинтересованите лица начин за бързо повишаване на техните кредитни резултати.
Ето как работи Experian Boost: човек трябва да избере да участва в програмата, след което той ще трябва да свърже своята информация за проверка с кредитното си досие. Това ще позволи на Experian да погледне 24 месеца назад, за да създаде запис на вашите комунални плащания. (Очевидно това работи само ако извършвате комунални плащания с разплащателната си сметка.) Използвайки тези данни, Experian ще даде тласък на кредитния Ви рейтинг. Като цяло, колкото повече история на плащанията Experian може да намери чрез вашата банкова история, толкова по -голям е вашият тласък.
Experian Boost може да бъде особено полезен за тези с малка или никаква кредитна история или за тези, които са близо до по -високо кредитно ниво. Можете да очаквате да видите новия си резултат веднага след приключване на анализа.
7. Станете оторизиран потребител на чужди акаунти
А оторизиран потребител е термин, който се отнася до някой, на когото е дадено разрешение да използва чужда кредитна карта. Младите възрастни например често се добавят като оторизирани потребители към кредитните карти на родителите си, за да им помогнат да изградят кредит.
Познавате ли някой, който има звезден кредитен рейтинг, нисък процент на усвояване на кредита и който ви се доверява достатъчно, за да ви добави като оторизиран потребител към своите акаунти? Ако е така, да станете оторизиран потребител на този акаунт може да бъде друг чудесен начин да увеличите кредитния си рейтинг сравнително бързо. Това е така, защото всички положителни кредитни сигнали на другото лице, особено техният процент на използване и историята на плащанията, ще бъдат добавени към вашия кредитен отчет, където може да ви помогне да намалите общия си процент на усвояване на кредита.
За съжаление съществуват рискове, свързани с това да станете оторизиран потребител в чужд акаунт. Ако това лице някога е пропуснало плащане или е увеличило използването на кредита ви (и следователно усвояването на кредита), отрицателните ефекти ще се прехвърлят и върху вас. Ето защо е много важно да обмислите плюсовете и минусите, преди да свържете своя собствен кредитен рейтинг с някой друг.
Тази статия е разпространена само за образователни цели и не трябва да се тълкува като конкретен инвестиционен съвет, стратегия или инвестиционен продукт. Информацията, съдържаща се в този документ, е получена от източници, за които се смята, че са надеждни, но не са гарантирани.
Съдържание
- Какъв е кредитният рейтинг?
- История на плащанията
- Процент на усвояване на кредита
- кредитна история
- Кредитен микс
- Нови молби за кредит
- Какво може да причини спад на кредитния ви рейтинг?
- 7 начина за бързо повишаване на кредитния ви рейтинг
- Как бързо да увеличите кредитния си рейтинг
- 1. Проверете кредитните си доклади за грешки
- 2. Получавайте (и оставайте) в течение на плащанията
- 3. Платете съществуващите си салда по кредитни карти
- 4. Помислете за консолидация на дълга
- 5. Увеличете кредитните си лимити
- 6. Вземете кредит за комунални плащания
- 7. Станете оторизиран потребител на чужди акаунти