The кредитни оценки като цяло варират от 300 и 850 и кредитополучателите в определен диапазон могат да се класират за жилищни заеми. Въпреки че не се нуждаете от перфектен кредитен рейтинг 850, за да получите най -добрите лихви по ипотечните кредити, има общи изисквания за кредитен рейтинг, които ще трябва да изпълните, за да получите ипотека.
- Минималният кредитен рейтинг, от който се нуждаете, за да си купите жилище, ще варира в зависимост от заемодателя и вида на заема.
- За конвенционалните заеми ще ви е необходим кредитен рейтинг най -малко 620. Но с кредити от FHA, VA или USDA може да се класирате с по -нисък резултат.
- За да се класирате за най -добрите лихвени проценти по ипотека, се стремете към кредитен рейтинг най -малко 760.
Потенциалните купувачи на жилища трябва да се стремят към кредитни оценки от 760 или по -високи, за да се класират за най -добрите лихви по ипотечните кредити.
Изискванията за минимален кредитен рейтинг обаче варират в зависимост от вида на заема, който получавате, и кой го застрахова. От нашия списък по-долу, конвенционалните и джъмбо кредити не са държавно осигурени и често имат по-високи изисквания за кредитен рейтинг в сравнение с държавно подкрепяни заеми, като заеми от VA.
Наличието на по -висок кредитен рейтинг прави голяма разлика в размера на парите, които плащате по време на заем. Кредитополучателите с резултати в най -високия диапазон могат спести хиляди долари при лихвени плащания през целия живот на ипотека.
Колко кредит ми трябва, за да си купя къща?
Това са минималните изисквания за кредитен рейтинг за различни жилищни заеми, използвайки прогнозите на FICO.
1. Конвенционален заем
Изисква се минимален кредитен рейтинг: 620
Конвенционалните жилищни заеми не са застраховани от държавна агенция, като Министерството на ветераните на САЩ или Министерството на земеделието на САЩ. Вместо това тези заеми следват стандартите, определени от спонсорираните компании за жилищни заеми. От правителството, Фани Мей и Фреди Мак. Конвенционалните заеми могат да бъдат гарантирани от една от тези компании или частен заемодател. Тези заеми са по -достъпни и изискват минимален кредитен рейтинг от 620. Размерът на авансовите вноски варира.
Конвенционалните заеми се разделят на съответстващи и несъответстващи заеми в зависимост от това дали отговарят или спазват правилата за заем, установени от Fannie Mae и Freddie Mac. Съответните заеми следват стандартите, установени от тези организации, като максимални суми на заема, докато несъответстващите заеми могат да надхвърлят тези граници и се считат за джъмбо кредити, от които обсъждаме кредитните изисквания за следващия.
2. Jumbo заем
Изисква се минимален кредитен рейтинг: 680
Гигантски заем надвишава максималните лимити на размера на заема, определени от Федералната агенция за жилищно финансиране. Тези заеми не отговарят на условията за обезпечение от Fannie Mae или Freddie Mac, което означава, че кредиторите поемат по -голям риск в случай, че не успеете да платите. Поради по -големите суми на заема и по -рисковия характер на тези заеми, кредитополучателите трябва да отговарят на по -високи изисквания за кредитен рейтинг от най -малко 680. Подобно на конвенционалните кредити в съответствие, авансовите плащания варират.
3. Заем от FHA
Изисква се минимален кредитен рейтинг: 500 (с 10% аванс) или 580 (с 3,5% аванс)
Заемът на FHA е застрахован от Федералната жилищна администрация и е опция за кредитополучатели, които се считат за по -рискови поради ниски кредитни резултати и малко пари за първоначално плащане. Изискванията за кредитен рейтинг се различават в зависимост от сумата, която планирате да депозирате. Кредитополучателите с по -високи кредитни резултати могат да отговарят на условията за по -ниско първоначално плащане.
Ето разбивката:
- Минимален кредитен рейтинг от 500, изисква 10% авансово плащане
- Минимален кредитен рейтинг от 580, изисква 3.5% първоначално плащане
Имайте предвид, че ако направите авансово плащане под 20%, кредиторите вероятно ще ви помолят да закупите Първична ипотечна застраховка (PMI), за да покриете разходите в случай на неизпълнение. PMI може да струва от 0,5% до повече от 2% от сумата на вашия заем годишно, в зависимост от Experian .
4. VA заем
Изисква се минимален кредитен рейтинг: Никой официално, въпреки че много кредитори предпочитат 620
Заем VA (Veterans Affairs) е застрахован от Министерството на ветераните на САЩ и е предназначен за отговарящи на условията членове на военната общност и техните съпрузи. Този вид заем не изисква авансово плащане. И въпреки че VA не поставя изисквания за кредитен рейтинг, повечето кредитори ще изискват минимален кредитен рейтинг от 620.
5. Заем в USDA
Изисква се минимален кредитен рейтинг: Официално няма, въпреки че повечето кредитори предпочитат 640
Заем в USDA е застрахован от Министерството на земеделието на САЩ и е предназначен за купувачи на жилища с ниски до умерени доходи. Подобно на заем за VA, USDA не изисква авансово плащане и не установява изискване за минимален кредитен рейтинг. Повечето кредитори обаче ще изискват от кредитополучателите да имат кредитен рейтинг 640 или по -висок.
Какъв е добрият кредитен рейтинг за закупуване на жилище?
Досега сме обсъждали само минималния кредитен рейтинг, който ипотечния кредитор ще вземе предвид. Но какъв вид кредитен рейтинг би могъл да ви квалифицира за най -добрите цени? FICO разделя вашите кредитни резултати в пет диапазона:
| Кредитни рейтинги на FICO |
| Под 580 | Много беден |
| 580 до 669 | Справедливо |
| 670 до 739 | добре |
| 740 до 799 | Много добре |
| 800 и повече | Изключителен |
Опитът да поставите кредитния си рейтинг в добрия диапазон (670-739) би бил чудесен старт при квалификацията за ипотека. Но ако искате да се класирате за най -ниските проценти, опитайте се да вкарате резултата си в диапазона Много добър (740 до 799).
Важно е да се отбележи, че вашият кредитен рейтинг не е единственият фактор, който кредиторите вземат предвид по време на процеса на подписване. Дори при висок резултат, липсата на доходи или трудов стаж или високо съотношение дълг към доход може да доведе до просрочване на кредита.
Как кредитните оценки влияят върху лихвените проценти по ипотечните кредити
Вашият кредитен рейтинг може да окаже значително влияние върху общата стойност на вашия заем. Всеки ден, FICO публикува данни показва как кредитният Ви рейтинг може да повлияе на лихвения процент и плащането Ви. По-долу е представена снимка на месечните разходи за 30 000-годишна ипотека с фиксирана лихва за 200 000 долара през януари 2021 г .:
| Кредитен рейтинг | ГР | Месечно плащане |
| 760-850 | 2 302% | $ 770 |
| 700-759 | 2,524% | $ 793 |
| 680-699 | 2,701% | 811 долара |
| 660-679 | 2,915% | $ 834 |
| 640-659 | 3.345% | 881 долара |
| 620-639 | 3.891% | 942 долара |
Това е лихвен отклонение от над 1,5% и разлика от 172 долара в месечното плащане от диапазона на кредитния рейтинг 620-639 до диапазона 760+.
Тези разлики наистина могат да се добавят с времето. Според Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) , дом на стойност 200 000 долара с лихвен процент от 4,00% струва 61 670 долара повече като цяло за 30 години, отколкото ипотека с лихвен процент 2,25%.
Как да подобрите кредитния си рейтинг, преди да купите жилище
Първата стъпка за подобряване на резултата е да разберете къде се класирате. Можете да проверявате кредитния си отчет безплатно веднъж на всеки 12 месеца с трите основни кредитни бюра (TransUnion, Equifax и Experian) на адрес AnnualCreditReport.com .
Ако откриете грешки в някой от докладите си, можете да ги оспорите с кредитното бюро, както и с кредитора или компанията за кредитни карти. Що се отнася до вашия кредитен рейтинг, вашата банка или издател на кредитна карта може да предостави вашия резултат безплатно. В противен случай можете да използвате и безплатен инструмент за наблюдение на кредитния рейтинг като Credit Karma или Кредитен сусам .
Какво можете да направите, ако установите, че резултатът ви се нуждае от малко любов? Една идея би била да изплатите салдата по кредитната си карта, за да намалите процента на усвояване на кредита. Също така, избягвайте да кандидатствате за нови форми на кредит през месеците преди кандидатстването за ипотека.
И най -важното - плащайте сметките си навреме всеки месец. Историята на плащанията ви е най -големият фактор в кредитния ви рейтинг. Изграждането на последователна история на плащанията навреме винаги ще бъде сигурен начин да подобрите резултата си.
Съдържание
- Колко кредит ми трябва, за да си купя къща?
- 1. Конвенционален заем
- 2. Jumbo заем
- 3. Заем от FHA
- 4. VA заем
- 5. Заем в USDA
- Какъв е добрият кредитен рейтинг за закупуване на жилище?
- Как кредитните оценки влияят върху лихвените проценти по ипотечните кредити
- Как да подобрите кредитния си рейтинг, преди да купите жилище