Как да купя къща без първоначално плащане?

Как да купя къща без първоначално плащане? Как да си купим къща без пари.

Намирането на пари за първоначално плащане може да бъде огромна пречка за всеки, който иска да стане собственик на жилище.

Повечето от Финансовите експерти препоръчват да се стремите към 20% авансово плащане да избегна плащат повече всеки месец за частна ипотечна застраховка . Ако смятате, че спестяването на толкова много може да е невъзможно, не сте сами. Според данни от Realtor.com , типичният хилядолетен купувач на жилища е оставил средно 8,8% от покупната си цена на жилище към декември 2019 г.

За щастие има алтернативи на a конвенционална ипотека какво може ще ви помогне да си купите дом без авансово плащане . Правителството на Съединените щати предлага жилищни заеми за купувачи на жилища във финансово състояние, но разбира се има някои компромиси.

Докато тези заеми могат да имат благоприятни условия, като напр по -ниски лихви , обикновено има a висок квалификационен стандарт . Получаването на един от тези заеми също не ви освобождава напълно, тъй като все още се нуждаете от пари за покриване на разходи за затваряне , и след като сте в къщата, месечните ипотечни плащания.

По -долу е включват три от най-често срещаните държавни заеми за купувачите на жилища те се предлагат от различни кредитори в цялата страна. Имайте предвид, че много държави предлагат и свои собствени програми за подпомагане на жилищни заеми, специално за купувачи на жилища за първи път.

Заем по въпросите на ветераните (VA)

Активни и бивши военни членове имат достъп до Заем за ветерански въпроси (VA) за финансиране на покупката на а къща до $ 484 350 през 2019 г. , често с по -нисък лихвен процент от конвенционалната ипотека. Този заем не изисква авансово плащане или ипотечна застраховка, но идва със строги указания, включително отговарящи на стандарта за минимални изисквания за собственост.

Купувачът също трябва да плати такса за финансиране, която защитава заемодателя в случай на неизпълнение. Точният размер на таксата зависи от военната служба на купувача, размера на авансовото плащане и от това дали те са имали заем от VA в миналото и се изразява като процент от общия заем ( обикновено по -малко от 3% ), обяснява NerdWallet . Таксата може да бъде платена предварително или да се добави към общата сума на заема.

Разходите за закриване обикновено са ограничени с VA заем, въпреки че в повечето случаи купувачът все още е отговорен за плащането им.

Заем от Министерството на земеделието на САЩ (USDA)

Заемът на Министерство на земеделието на САЩ (USDA) помага на хората в селските райони да купуват къщи с нулеви пари за стартиране. За да се класирате за Програма за осигурен заем за еднофамилно жилище , трябва да отговаря на определени изисквания за доходи , описан като доход ниски до умерени, които варират в зависимост от държавата. USDA е доста либерално с дефиницията си за селски и дори разглежда някои крайградски райони (можете да проверите конкретни адреси, като използвате тази карта на уебсайта на USDA ).

Няма минимален кредитен рейтинг за получаване на заем в USDA, въпреки че има оценка от 640 по -висшето и съотношението дълг към доход по-малко от 41% обикновено отговаря на изискванията за автоматично поемане, според USDAloans.com .

Въпреки задължението за нулева авансова вноска, купувачът се очаква да плати a такса за първоначално финансиране, равна на 1% от общата сума на заема за защита срещу неизпълнение, плюс специфична такса USDA от 0,35%, която се изчислява като процент от сумата на заема всяка година, но добавя месечни плащания и се изплаща на ипотекарния кредитор.

Заем от Федералната жилищна администрация (FHA)

Заемът на Федералната жилищна администрация (FHA) позволява на купувачите да плащат само 3,5% от покупната цена за основно жилище, но изисква кредитен рейтинг от 580 превъзходното и съотношение дълг към доход по-ниско от 43% . Ако имате кредитен рейтинг между 500 и 579, трябва да оставите 10%.

Кредитите на FHA изискват частна ипотечна застраховка, направена като авансово плащане плюс месечни плащания и като цяло също ще носят по -висок лихвен процент от конвенционалната ипотека. Купувачът също носи отговорност за закриване на разходите.

The максимален размер на заема от FHA варира в зависимост от местоположението, но за еднофамилен дом варира от $ 315,515 в нискотарифна зона до 726,525 $ в зона с високи разходи през 2019 г.

Как можете да получите помощ при авансово плащане?

В цялата страна има програми, които да помогнат на квалифицираните кредитополучатели да получат авансовото плащане, необходимо за закупуване на основно жилище.

Много програми за помощ при авансово плащане Те третират средствата като безвъзмездна помощ, ако останете в имота, но като заем, ако продавате, обяснява Кан. Те също могат да бъдат конфигурирани да стимулират купувачите да се преместят в определени области.

Примери за налични програми за авансово плащане:

• В Денвър програмата Metro Ипотечна помощ Плюс предлага безвъзмездна финансова помощ в размер до 4 процента от заема. Доходът на кредитополучателите не трябва да надвишава лимитите и може да се наложи 0,5 % първоначално плащане.
• В Сан Диего купувачите за първи път, които правят не повече от 80 процента от средния доход на площ, могат да кандидатстват за грант до 10 000 щ . Сделките са предмет на други ограничения, включително вида на имота и покупната цена.
• В Мичиган купувачите на жилища за пръв път в щата и повторните купувачи на жилища в определени райони, които имат кредитен рейтинг най-малко 640, могат да кандидатстват за заем от нулева процентна помощ при авансово плащане до 7500 долара. Когато жилището се продава или рефинансира, заемът трябва да бъде изплатен изцяло. Кредитополучателят трябва да направи 1 % първоначално плащане.
• В Кливланд квалифицираните купувачи могат да получат отсрочен заем до 17 процента от общата стойност на транзакцията (покупна цена плюс 5 процента от разходите за приключване). Кредитополучателят трябва да внесе най -малко 3 процента от общата стойност на сделката. Петдесет процента от остатъка от отсрочен заем ще бъде опростен след 10 години заетост, а салдото не е необходимо да се плаща до продажба или прехвърляне. За някои имоти заемът се превръща в безвъзмездна финансова помощ след пет години заетост.
• В Калифорния програмата за помощ при първоначално плащане за GSFA Platinum предлага на кредитополучателите с ниски и умерени доходи невъзстановим подарък в размер до 5 процента от стойността на жилището за закупуване или рефинансиране на основно жилище. Минималният необходим резултат по FICO е 640, а максималният дълг към доход е 50 процента. Някои кредитополучатели ще трябва да получат този заем с 0,5 % надолу, казва Кан.

Имате ли нужда от пари за затваряне?

Необходимостта от малко пари за затваряне на ипотека не е такава като цяло мит. Заемите, които позволяват на кредитополучателя да купи жилище без нито един долар от джоба си, не са норма. Разходите за закриване могат да добавят до 3 до 5 процента от покупната цена и включват:

• Такса за създаване
• Такса за кандидатстване
• Посредническа такса
• Точки за отстъпка (или ипотечни точки)
• Такси на трети страни (включително оценка, инспекция, доклад за собствеността, застраховка за собственост, кредитен доклад, сертифициране за наводнения, проучване и други такси)
• Предплатени артикули (включително застраховка на собствениците на жилища, данъци върху имота, предплатени лихви)
• Абонаментна такса
• Такса за подготовка на документи

Някои кредитори предлагат да платят някои такси, може би в замяна на по -висок лихвен процент по заема. Някои програми позволяват добавяне на такси към баланса по заема, така че да не се дължат при затваряне (след това ще плащате лихва върху таксите за целия срок на заема).
Можете да намерите творчески начини да намалите разходите си от джоба си. Например, член на семейството може да ви даде средства за първоначално плащане и може да поиска от продавача да предложи отстъпки (кредити на продавача) за разходите си при закриване.

Кога ипотеката с нулев аванс е добра идея?

Ипотеката с нулева авансова вноска е отличен вариант за купувач на жилище, който има ограничени парични средства, но иначе е добре квалифициран да купи жилище.

Доходът и кредитоспособността са много по -високи показатели за готовността на собствениците на жилища, отколкото авансовите вноски, казва Пол. Служител на въоръжените сили на активна служба има много стабилен доход, гарантирана заплата с почти никакъв шанс за загуба на работа. VA заемите превъзхождат много други видове заеми с ниско плащане.

Ако нямате планове за продажба поне през първите няколко години, желаете и сте в състояние да поемете отговорност за поддръжката на жилището и имате стабилен доход, ипотеката с нулева авансова вноска може да доведе до собственост на жилища години по -рано. отколкото бихте могли, ако трябваше да спестите за авансово плащане.

Кога ипотеката с нулев аванс е лоша идея?

Нулева ипотека може да не е добър вариант за кредитополучателя, който в резултат на това може да направи първоначално плащане и да спести пари в дългосрочен план. Първоначалните разходи и лихвеният процент по заема обикновено са обратно пропорционални на първоначалното плащане. Колкото повече можете да оставите в един дом, толкова по -добри са условията и по -малко ще плащате като цяло.

Ипотеката с нулев аванс не е добра идея на намаляващ пазар. Ако пропуснете авансово плащане и стойността на вашия дом спадне, ще бъдете под водата (ще дължите повече за дома си, отколкото си струва на днешния пазар).

Ще загубите и ако продадете в близко бъдеще. Трябва да вземете предвид точката на рентабилност (точката, в която вашият собствен капитал надвишава разходите ви за покупка и разходите за продажба). Това може лесно да прекара пет години в заема. Ако продадете по -рано, ще загубите пари.

И накрая, нулева ипотека не е добър финансов ход за някой, който не може редовно да отделя пари настрана. Ще ви е необходима бюджетна дисциплина, за да притежавате дом, или може да се сблъскате със сериозна финансова авария, когато домът ви се нуждае от поддръжка. Няма да имате право на заем за жилищен капитал, докато нямате достатъчно капитал (често се нуждаете от 20 процента собствен капитал след приключване на заема), който вероятно ще бъде от девет до 12 години, в зависимост от вашия лихвен процент.

Как можете да намерите правилния ипотечен кредитор с авансово плащане?

Почти всички ипотечни кредитори предлагат множество кредитни продукти, за да задоволят разнообразните нужди на кредитополучателите, включително заеми с ниско плащане. Кредиторите в цялата страна предлагат например кредитни програми VA, USDA и FHA.

Когато сте готови да кандидатствате, пазарувайте с големи и малки кредитори и получавайте множество оферти за заем. Лихвените проценти и разходите варират от заемодателя до заемодателя и дори малките разлики могат да се добавят значително през срока на заема.

Започнете с добро разбиране на вашия бюджет. Разходите за собственост обикновено са по -високи от разходите за наем. Вие ще носите отговорност за нови разходи, като данъци върху собствеността, застраховка на собствениците и цялата поддръжка на жилището, което купувате.

Някои купувачи също ще трябва да бюджетират такси за асоциация на собствениците на жилища. Дори ако заемодател или брокер ви каже, че можете да си позволите определено плащане, това трябва да е удобно за вас. Болката от финансовите затруднения може да бъде голяма, но никой не се оплаква, че има много пари всеки месец.

Съдържание

• Заем по въпросите на ветераните (VA)
• Заем от Министерството на земеделието на САЩ (USDA)
• Заем от Федералната жилищна администрация (FHA)
• Как можете да получите помощ при авансово плащане?
• Имате ли нужда от пари за затваряне?
• Кога ипотеката с нулев аванс е добра идея?
• Кога ипотеката с нулев аванс е лоша идея?
• Как можете да намерите правилния ипотечен кредитор с авансово плащане?

• Изисквания за закупуване на жилище във Флорида
• Изключени домове, какви са те и как могат да бъдат закупени?
• Изисквания за закупуване на мобилен дом в САЩ
• Правителствена помощ за закупуване на дом за първи път
• Помощ за купувачи на жилища за първи път във Флорида
• Изисквания за закупуване на къща в Калифорния