Кредити и програми на FHA за купувачи за първи път
Научете основите и подобрете шансовете си за заем по FHA . Като купувач на жилища за първи път , може да има много неизвестни . Независимо дали става въпрос за ипотечния жаргон, вида на жилищния заем или дори изискванията за авансово плащане, потокът от нова информация може да бъде поразителен. Искаме да ви помогнем да научите за някои от нещата, които може да останат незабелязани, докато се подготвяте купи си нова къща .
Кредити от FHA за първи път купувачи на жилища
Заемите на FHA са от полза за тези, които искат да си купят дом, но не са успели да спестят пари за покупката, като например наскоро завършили колеж, младоженци или хора, които все още се опитват да завършат образованието си. Той също така позволява на хората да се класират за заем от FHA, чийто кредит е повреден поради фалит или възбрана.
Този заем често работи добре за купувачите на жилища за първи път, тъй като позволява на хората да финансират до 96,5 % от жилищния си заем, което спомага за намаляване на плащанията и затваряне на разходите до минимум. Ипотечният заем 203 (б) Това е и единственият заем, при който 100 % от разходите за закриване могат да бъдат подарък от член на семейството, организация с нестопанска цел или правителствена агенция.
Научете за разходите за затваряне на FHA
Много купувачи на жилища за първи път са изненадани, че авансовото плащане не е единственото нещо, което спестяват. За да затворите ипотеката си, са необходими някои първоначални разходи, които могат да бъдат значителни, обикновено между 2 и 5 процента от общата сума на заема.
Когато пазарувате жилищен заем, не забравяйте да сравните цените на определени разходи за затваряне, като напр застраховка на собствениците на жилища, проверки на жилища и търсене на собственост . В някои случаи можете дори да намалите разходите за затваряне да поиска от продавача да плати част от тях (известни като отстъпки на продавача) или договаряне на комисионна на вашия агент по недвижими имоти . Някои от общите разходи за закриване, които са включени в ипотека на FHA, включват:
- Такса за възникване на кредитора
- Такси за проверка на депозита
- Адвокатско възнаграждение
- Оценката и всички такси за инспекция
- Застраховка за собственост и разходи за изпит за собственост
- Подготовка на документи (от трета страна)
- Проучване на имоти
- Кредитни доклади
2021 Лимити на заема от FHA
FHA е изчислила максималните суми на заема, които ще осигури за различни части на страната. Те са известни като лимити на заема на FHA. Тези кредитни лимити се изчисляват и актуализират ежегодно. Те са повлияни от типа дом, като например едно семейство или дуплекс, и местоположението. Някои купувачи избират да купуват жилища в графства, където лимитите на заемите са по -високи, или могат да търсят жилища, които отговарят на границите на мястото, където искат да живеят.
MIP е вашата ипотечна застрахователна премия
Ипотечната застраховка на FHA често е включена в общото месечно плащане в размер на 0,55 % от общата сума на заема, което е около половината от цената на ипотечната застраховка по конвенционален заем. FHA ще събира годишния MIP, който е времето, в което ще плащате премиите за ипотечна застраховка на FHA по вашия заем FHA.
MIP ставки за кредити на FHA за 15 години
Ако получите типична 30-годишна ипотека или нещо над 15 години, вашата годишна ипотечна застрахователна премия ще бъде както следва:
| Базова сума на заема | LTV | Годишен PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625 500 долара | ≤ 95% | 80 bps (0.80%) |
| ≤ 625 500 долара | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > 625 500 долара | ≤ 95% | 100 bps (1.00%) |
| > 625 500 долара | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Как да се класирате за заеми за първи път за купувачи на жилища
Кредити от FHA за купувачи за първи път. Има много програми за жилищни заеми, които обслужват купувачите за първи път. И много от тях имат по -гъвкави насоки за настаняване на тези с по -ниски кредити, доходи или аванси.
Ето основните изисквания, за да се класирате за някои от най-популярните заеми за купувачи на жилища за първи път:
| Заем за купувач на жилище за първи път | Как да се класирате |
| Заем от FHA | 3,5% авансово плащане, 580 минимален кредитен рейтинг на FICO, 50% максимален DTI (дълг към доход). Без ограничение на доходите. 1, 2, 3 и 4 имоти са подходящи |
| Заем 97 конвенционален | 3% авансово плащане, 620-660 минимален кредитен рейтинг на FICO, 43% максимален DTI, трябва да бъде собственост на едно семейство. Няма ограничения за доходите |
| Fannie Mae Начален готов заем | 3% авансово плащане, 660 минимален кредитен рейтинг FICO, 45% максимален DTI, 97% максимален LTV, годишният доход не може да надвишава 100% от средния доход за тази област |
| Възможен заем за дома на Фреди Мак | 3% авансово плащане, 660 минимален кредитен рейтинг FICO, 45% максимален DTI, 97% максимален LTV, годишният доход не може да надвишава 100% от средния доход за тази област |
| VA Домашен заем | 0% авансово плащане, 580-660 минимален кредитен рейтинг на FICO, 41% максимален DTI, трябва да е ветеран, действащ член на служба или неженен съпруг на ветеран от КИА / МВР |
| USDA Начален заем | 640 минимален кредитен рейтинг FICO, 41% максимален DTI, годишен доход не може да надвишава 115% от средния доход в САЩ, Трябва да се купи в допустими селски райони |
| FHA 203 (к) Заем за рехабилитация | 3,5% авансово плащане, 500-660 минимален кредитен рейтинг на FICO, 45% максимален DTI, 5000 долара минимални разходи за рехабилитация |
Имайте предвид, че не всички от изброените по -горе правила са задължително поставени в камък.
Например, може да сте в състояние да се класирате за заем от FHA с кредитен рейтинг до 500, стига да можете да направите 10% авансово плащане.
Или можете да се класирате за заем на Fannie Mae със съотношение дълг към доход до 50%, вместо 43%. Но ще се нуждаете от други компенсиращи фактори (като по -голяма спестовна сметка), за да се класирате.
Затова проучете възможностите си за заем. Дори и да имате специални обстоятелства, вероятно е по-лесно да се квалифицирате като купувач на жилище за първи път, отколкото си мислите.
Как да се класирате за безвъзмездни средства за купувачи на жилища за първи път
Като за първи път купувач на жилище, намирането на пари за авансовите Ви разходи и закриването е една от най-големите пречки. За щастие има безвъзмездни средства и други програми, които могат да помогнат.
Всяка държава в страната има агенция за жилищно финансиране , и всички предлагат специални програми за купувачи за първи път, казва Анна ДеСимоне, автор на Housing Finance 2020.
Тя продължава: Почти всички тези агенции също имат програма за помощ при авансово плащане. Тези програми обикновено предлагат безвъзмездни средства, които да ви помогнат да финансирате авансовото си плащане, пари, които може да не се наложи да върнете.
Или помощта може да бъде под формата на заем, чиито плащания могат да бъдат отложени, докато жилището се продаде или ипотеката бъде рефинансирана.
DeSimone отбелязва, че агенциите често предлагат безвъзмездни средства, равни на 4% от покупната цена на жилището. И много програми също предоставят допълнителна помощ за покриване на разходите за затваряне.
Разбира се, дали отговаряте на условията за безвъзмездна помощ за купувач на жилище за първи път, ще зависи от това, което е налично във вашия район.
Ангел Мерит, ипотечен мениджър на Zeal Credit Union, обяснява, че всяка от тези програми има различни изисквания за квалификация.
Обикновено ще ви е необходим минимален кредитен рейтинг от 640. Ограниченията на доходите могат да се основават на размера на семейството и местоположението на имота, казва Мерит.
Тя отбелязва, че в нейното състояние популярна програма е безвъзмездни средства от държавния орган за жилищно развитие на щата Мичиган , която присъжда до 7 500 долара помощ при авансово плащане.
Кой се счита за първи купувач на жилище?
Всеки, който купува първия си дом, автоматично е купувач за първи път.
Но вярвайте или не, повтарящите се купувачи понякога също могат да се квалифицират като първи купувачи на жилища, което им позволява да се класират за специални програми за заем и финансова помощ.
В повечето програми купувачът на жилища за първи път е някой, който не е притежавал имот през последните три години. - Райън Лихи, мениджър продажби в Mortgage Network, Inc.
В повечето програми купувачът на жилище за първи път е някой, който не е притежавал никакъв имот през последните три години казва Райън Лихи, мениджър продажби на Mortgage Network, Inc.
Това е особено добра новина за купувачите на бумеранг, които са притежавали жилище в миналото, но са преминали през кратка продажба, възбрана или фалит.
При тригодишното правило тези лица имат по-лесен път обратно към собствеността на жилище чрез заеми и безвъзмездни средства за първи път.
Съвети за купувачи на жилища за първи път на днешния пазар
Сюзан Холандър е адвокат по недвижими имоти и водещ инструктор в Международния университет във Флорида. Тя казва, че като цяло купувачите за първи път също трябва да проверят поне две години доход и текуща заетост.
Освен това, много кредитори бързо увеличават минималния кредитен рейтинг, необходим за да се класират за много заеми напоследък поради опасения от COVID-19, казва Холандър.
Помощ за купувачите на жилища за първи път
The грантове и кредитни програми Специалисти за първи път купувачи на жилища са на разположение в градове и окръзи в Съединените щати. Тези програми предоставят помощ за авансовото плащане и / или разходи за закриване в различни форми, включително безвъзмездни средства, безлихвени заеми и заеми с отсрочено плащане.
По принцип се изискват минимални авансови вноски . Насоките обикновено обхващат колко дълго купувачът трябва да живее в дома, където се намира жилището, където купувачът живее или работи в момента, както и максималният размер на дохода на домакинството за кандидата.
Знайте кредитния си рейтинг
Една от най-големите изненади, с които се сблъскват купувачите на жилища за първи път, е нисък кредитен рейтинг . Това може да се случи по много причини. Може да сте забравили да платите сметката си за кредитна карта за известно време. Може би никога не сте се регистрирали за кредитна карта, което може да означава, че нямате установена кредитна история. Съществува и рядката възможност да сте претърпели кражба на самоличност, която драстично да намали кредитния Ви рейтинг.
Независимо от причината, нисък кредитен рейтинг това може да означава по -голямо изискване за авансово плащане или по -висок лихвен процент за купувач на жилище . Ето защо е най -добре да сте информирани и да следите резултата си по FICO, за да не се сблъскате с неприятни изненади. Ако се притеснявате за кредитния си рейтинг, ето няколко стъпки, които можете да предприемете:
- Проверете кредитния си отчет. Ако знаете какво има в него, не е нужно да губите време и енергия да гадаете. Проверете дали има грешки и ако да, обсъдете.
- Плащайте сметките си с кредитна карта. Настройте плащания за комунални услуги чрез сметка на кредитна карта на ваше име, за да помогнете за установяване на кредит.
- Платете навреме! Закъснелите или закъснели плащания могат да останат в регистъра ви с години, което накара кредиторите да се почувстват, че даването на ипотека може да бъде риск.
Помощ за помощ при авансово плащане
Първоначалната вноска е първоначалната вноска, която правите, когато купувате жилище. Това се разглежда като вашата инвестиция в ипотеката, тъй като можете да я загубите, ако не покриете последващите месечни плащания. Докато много конвенционални заеми изискват авансово плащане до 20 процента от общата покупна цена, Заемите на FHA правят нещата малко по -лесни, като изискват 3,5 % първоначално плащане .
Така или иначе, спестяването за сериозно първоначално плащане за дом може да бъде тежест, така че е умен ход да се търси правилния. налична помощ Това ще помогне за намаляване на частта от тези разходи. Много държавни и местни държавни агенции предлагат програми за подпомагане, като безвъзмездни средства за първоначално плащане, на отговарящи на условията купувачи на жилища за първи път, за да им помогнат да изпълнят изискванията за първоначално плащане и закриване.
Не забравяйте да се възползвате от програмите за помощ при авансово плащане, предлагани от вашия окръг, община или щат, за да намалите първоначалните си разходи за ипотека. намери си програма за помощ при авансово плащане във вашия район.
Това се случва, защото първоначалният кредитор продава пул от заеми от FHA на инвеститори на вторичния пазар. Инвеститорите ги купуват за поток от приходи и те не се интересуват от това да рискуват заеми с по -ниски кредитни оценки през това време.
Рандал Йейтс, главен изпълнителен директор на The Lenders Network, е съгласен.
Някои кредитори, които преди са приели кредитен рейтинг 580 за заем от FHA, са увеличили този минимум от 620 на 660, казва Йейтс.
Ако имате проблеми с кредита, препоръчвам да използвате цялото допълнително време, което имаме по време на това затваряне, за да подредите кредита си.
За да подобри кредитния си рейтинг, Холандер препоръчва тези съвети:
- Обадете се на компанията за кредитни карти и поискайте увеличаване на кредитната си линия.
- Поддържайте баланса си под 30% от разрешения кредитен лимит
- Ако не можете да платите сметка навреме, обадете се на компанията за кредитни карти и поискайте отсрочка без отрицателен доклад до вашето кредитно бюро.
И помнете: за първи път или не, може да намерите кредитори, готови да предложат известна гъвкавост с техните насоки.
Така че, особено ако се каните да отговаряте на условията за ипотека, не забравяйте да пазарувате и да задавате много въпроси, преди да изплатите заем.
Когато кандидатствате за жилищен заем, не се страхувайте да задавате въпроси относно изискванията за квалификация, предлага Мерит.
Ако вашият кредитен специалист не желае да обяснява всичко, намерете друг кредитор, препоръчва Мерит.
Разберете дали отговаряте на условията като купувач за първи път
Най -добрият начин да определите дали отговаряте на условията за безвъзмездни средства или помощ е да се свържете с жилищния орган в града или града, където искате да си купите жилище, съветва Лихи.
Обърнете внимание, че безвъзмездните средства за авансово плащане и помощ при закриване на разходите не се рекламират широко. Може да се наложи сами да копаете, за да намерите наличните ресурси и за които отговаряте на условията.
Що се отнася до жилищните заеми, нещата са малко по -лесни.
Можете да разберете какво отговаряте на условията, както и бъдещия си лихвен процент и месечно плащане, просто като пазарувате онлайн.
Съдържание
- Кредити и програми на FHA за купувачи за първи път
- Кредити от FHA за първи път купувачи на жилища
- Научете за разходите за затваряне на FHA
- 2021 Лимити на заема от FHA
- MIP е вашата ипотечна застрахователна премия
- MIP ставки за кредити на FHA за 15 години
- Как да се класирате за заеми за първи път за купувачи на жилища
- Как да се класирате за безвъзмездни средства за купувачи на жилища за първи път
- Кой се счита за първи купувач на жилище?
- Съвети за купувачи на жилища за първи път на днешния пазар
- Помощ за купувачите на жилища за първи път
- Знайте кредитния си рейтинг
- Помощ за помощ при авансово плащане
- Разберете дали отговаряте на условията като купувач за първи път